Количество заявок на оформление кредитных каникул сократилось

Каникулы по доброй воле

Большинство банков, опрошенных порталом Банки.ру, указывают, что у них есть собственные программы для поддержки заемщиков, попавших в сложную ситуацию, и они их активно предлагают.

Например, в Сбербанке предлагают программу реструктуризации задолженности по всем продуктам, за исключением кредитных карт. Рассчитывать на такую программу могут заемщики, у которых существенно сократились доходы (потеря работы или снижение зарплаты), которых призывают в армию, которые уходят в декретный отпуск, которые утратили трудоспособность. Вариантом реструктуризации может быть временная отсрочка на погашение кредита и процентов, увеличение срока кредита, изменение валюты кредита. Заявку можно подать онлайн через сайт банка, срок рассмотрения — до десяти рабочих дней.

В ВТБ рассказали о запуске собственной программы кредитных каникул с повышенными лимитами по кредитам в дополнение к законодательным мерам поддержки. Она также действует для клиентов, чей среднемесячный доход снизился на 30% по сравнению с 2019 годом. Каникулы предоставляются на три месяца. Также в банке предоставили отсрочку двух минимальных платежей для 1,5 млн держателей кредитных карт. «Подтверждающими документами будут являться больничные листы, регистрация в качестве безработного, справки о заработной плате за текущий и 2019 год, — рассказывают в пресс-службе кредитной организации. — Для получения отсрочки заемщикам необходимо подать заявку через сайт, чат-бот или обратиться в контакт-центр банка. Подтверждающие документы предоставляются также дистанционно».

В Почта Банке сообщили, что предлагают своим клиентам, пострадавшим от коронавирусной инфекции, как государственные кредитные каникулы, так и собственную программу рассрочки, рассчитанную на срок до полугода. Рассрочка предоставляется гражданам в следующих обстоятельствах, вызванных эпидемией коронавируса: потеря работы, простой, пребывание в отпуске без сохранения заработной платы, снижение дохода более чем на 30%, заболевание COVID-19. В своей программе банк не ограничивает сумму кредита. В дополнение к отмене штрафных процентов и пени за пропуск платежа индивидуально рассматривает ситуацию с просроченной задолженностью, возникшей после 1 марта 2020 года, и корректирует информацию в бюро кредитных историй. «В том числе банк может принять решение об отмене просроченной задолженности», — отмечают в кредитной организации. В банке указывают, что ввели упрощенную дистанционную технологию подачи заявления на отсрочку с помощью простой электронной подписи (ПЭП), благодаря которой подключить программу можно удаленно, без визита в отделение или звонка на горячую линию.

В ПСБ рассказывают, что обращения заемщиков, которые не подходят под условия кредитных каникул, рассматривают в индивидуальном порядке. «В течение апреля банк автоматически переносит дату платежа по ипотечному или потребительскому кредиту в случаях, когда на счете заемщика недостаточно средств для ежемесячного платежа. При этом штрафных санкций нет: просроченная задолженность у клиентов не формируется и данные в БКИ не передаются, — говорит Андрей Точеный. — По кредитной карте при отсутствии средств для оплаты задолженности в апреле платеж будет перенесен на период до 27 мая. Условия по начислению процентов и предоставлению льготного периода при этом не изменятся. Автоматическая отсрочка по оплате кредита может составить до месяца, после чего клиент или возвращается к стандартному графику платежей, или обращается в банк за реструктуризацией».

Он также указывает, что клиенты, отправленные в отпуск без сохранения дохода или потерявшие работу, а также заемщики, которые находятся на больничном или на карантине из-за заболевания COVID-19, могут получить в ПСБ отсрочку до полугода. «Отсрочка предоставляется бесплатно. Для получения каникул достаточно справки 2-НДФЛ за прошлый год и справки с работы о текущем уровне зарплаты», — говорит Точеный. Скан-копии документов можно отправить в банк по электронной почте, указанной в соответствующем разделе на сайте.

В банке «Зенит» указывают, что заемщикам, которые не смогут воспользоваться государственными программами по причине несоответствия условиям, предлагается своя программа реструктуризации платежей. Она, в отличие от государственных, не содержит ограничений по сумме кредита и предполагает возможность предоставления льготного периода на срок до 12 месяцев или пролонгацию кредитного договора с уменьшением размера платежа на весь оставшийся период кредитования.

В Райффайзенбанке клиенты, не подпадающие под критерии тех, кому положены кредитные каникулы, могут подать заявку на сайте кредитной организации на полную отсрочку платежа на срок до трех месяцев либо частичную отсрочку платежа на срок до шести месяцев. Для ипотечных кредитов доступна опция снижения ежемесячного платежа до 50% на срок до шести месяцев. При этом в банке указывают, что по сумме займа ограничений нет.

В целом в банках обращают внимание на низкий уровень понимания гражданами всех нюансов государственных кредитных каникул и собственных программ банков. «Довольно много клиентов обращается вообще за разъяснением, что такое кредитные каникулы и что такое реструктуризация, чем они друг от друга отличаются, — рассказывают в «Уралсибе». — Мы консультируем через все каналы, объясняем, как работает закон, какие есть ограничения».

Так, Николай Сычев из РГС Банка указывает, что, в соответствии с рекомендациями Банка России, еще до обращения за кредитными каникулами банк всегда предлагает воспользоваться собственными действующими программами реструктуризации.

Количество заявок на оформление кредитных каникул сократилось

  • Частным клиентам
  • Самозанятым
  • Малому бизнесу и ИП
  • О банке
  • Экосистема
  • Справочный центр для бизнеса
  • Корпоративным клиентам
  • Финансовым организациям
  • Акционерам и инвесторам
  • Партнерам
  • Вакансии
  • Кредиты
  • Кредит на любые цели
  • Кредит для молодежи и пенсионеров
  • Рефинансирование кредитов
  • Автокредит
  • Кредит на образование с господдержкой
  • Покупки в кредит
  • Кредитные карты
  • Кредит на любые цели под залог недвижимости
  • Все кредиты
  • Ипотека
  • Популярные вопросы о кредитах
  • Как оплачивать кредит
  • Как взять кредит и не переплатить лишнего
  • Кредитные каникулы
  • Как наследуются кредиты
  • Онлайн ипотека на ДомКлик
  • Ипотека на готовое жильё
  • Ипотека на новостройки
  • Рефинансирование ипотеки
  • Все ипотечные кредиты
  • Ипотечные каникулы
  • Ипотечное страхование
  • Онлайн сопровождение выданного кредита
  • Cнятие обременения с недвижимости
  • Новости и полезные статьи о недвижимости
  • Поиск недвижимости
  • Как проверить недвижимость на риски
  • Как зарегистрировать право собственности
  • Как провести расчеты на сделке
  • Как оценить стоимость квартиры
  • Продать квартиру
  • Как платить за ипотеку меньше, если у вас трудности
  • Что такое эскроу-счет
  • Личный кабинет ДомКлик
  • Дебетовые карты
  • Кредитные карты
  • Карты в премиальном пакете
  • Пополнение с карты другого банка
  • Сравнение дебетовых карт
  • Привилегии по картам
  • Как получить детские пособия на карту
  • Популярные вопросы о дебетовых картах
  • Популярные вопросы о кредитных картах
  • Зачисление пенсии по новым требованиям
  • Как покупать в интернете и не потерять свои деньги
  • Бонусы СПАСИБО
  • Почему могут арестовать или взыскать деньги
  • Почему могут заблокировать карту
  • Как защитить деньги на карте
  • Пакет услуг Золотой
  • Как снять наличные на кассе в магазине
  • Как сделать карту зарплатной
  • Вклады
  • Вклады пенсионерам
  • Счета
  • Драгоценные металлы
  • Металлические счета
  • Выплаты АСВ
  • Аренда индивидуальных сейфов
  • Уведомления об операциях по вкладам и счетам
  • Популярные вопросы о вкладах
  • Почему могут арестовать или взыскать деньги
  • Как найти потерянный счёт
  • Компенсации по вкладам
  • Как планировать семейный бюджет на год
  • Сервис «Копилка»
  • Как накопить на пенсию
  • Доверьте вложения профессионалам
  • Управление счетами и вкладами при банкротстве
  • Специальные (рублевые) счета
  • Как получить наследство со вклада

  • Оплата услуг
  • Переводы по России и за рубеж
  • Оплата по SberPay
  • Автоплатёж
  • Автоперевод
  • Специальные решения по расчётам
  • Курсы валют
  • Популярные вопросы о переводах
  • Популярные вопросы о платежах
  • Пять вопросов об автоплатеже за ЖКХ
  • Как оплатить покупку по QR-коду
  • Все страховые продукты
  • Питомец под защитой
  • Страхование путешественников
  • Страхование квартиры и дома
  • Страхование при кредитовании
  • Страхование ипотеки
  • Подбор полисов ОСАГО онлайн
  • Защита банковской карты
  • Программа #сбереги себя
  • Популярные вопросы о страховании
  • Что делать при страховом случае
  • Юридическая защита
  • Как вернуть налоги
  • Страхование и коронавирус

  • Как начать инвестировать
  • Каталог продуктов
  • Готовые инвестиционные идеи
  • Вопросы и ответы
  • Инвестиции. Доходчиво
  • Контакты
  • Индивидуальный инвестиционный счёт
  • Инвестиционно-брокерское обслуживание
  • Паевые инвестиционные фонды
  • Приложение Сбербанк Инвестор
  • Ежедневный обзор от аналитиков Sberbank CIB
  • Котировки акций Сбербанка
  • Обмен валюты по биржевому курсу
  • Вклад «Двойная выгода» в долларах
  • Котировки драгоценных металлов — ОМС
  • Как стать квалифицированным инвестором
  • Депозитарное обслуживание
  • Выкуп ценных бумаг СССР

  • Ваша безопасность
  • Обратная связь
  • Служба Омбудсмена
  • Контакты
  • Вопросы и ответы
  • Аресты и взыскания
  • Наследство
  • Особенный банк
  • Вопросы о дебетовых картах
  • Вопросы о кредитных картах
  • Вопросы об ипотеке
  • Почему могут заблокировать карту или счёт
  • Условия и тарифы на обслуживание банковских карт
  • Проверка статуса исполнения взыскания
  • Выписки и справки
  • Хочу пожаловаться на Сбербанк
  • Наш блог
  • Вакансии
  • Все онлайн-сервисы
  • Мобильное приложение Сбербанк Онлайн
  • Интернет-банк Сбербанк Онлайн
  • СМС-банк
  • Госуслуги
  • Сбербанк ID
  • Окко
  • Delivery Club
  • Как обновить приложение Сбербанк Онлайн
  • Как оплатить счет по QR-коду
  • Популярные СМС-команды
  • Диалоги в приложении Сбербанк Онлайн
  • Как получать пенсию в Сбербанке
  • SberPay
  • Apple Pay
  • Google Pay
  • Samsung Pay
  • Как стать самозанятым в Сбербанк Онлайн?
  • Как получать государственные уведомления

  • Сбербанк Премьер
  • Сбербанк Первый
  • Private Banking
  • Узнать больше о формате обслуживания
  • Как получить Priority Pass
  • Повышенные проценты по вкладам
  • Отправить посылку
  • Отследить посылку
  • Получить посылку
  • O сервисе
  • Список офисов
  • Требования к упаковке
  • Вопросы и ответы

  • Кредит на любые цели
  • Кредит для молодежи и пенсионеров
  • Рефинансирование кредитов
  • Автокредит
  • Кредит на образование с господдержкой
  • Покупки в кредит
  • Кредитные карты
  • Кредит на любые цели под залог недвижимости
  • Все кредиты
  • Ипотека
  • Полезное
  • Онлайн ипотека на ДомКлик
  • Ипотека на готовое жильё
  • Ипотека на новостройки
  • Рефинансирование ипотеки
  • Все ипотечные кредиты
  • Ипотечные каникулы
  • Ипотечное страхование
  • Онлайн сопровождение выданного кредита
  • Cнятие обременения с недвижимости
  • Новости и полезные статьи о недвижимости
  • Полезное
  • Дебетовые карты
  • Кредитные карты
  • Карты в премиальном пакете
  • Пополнение с карты другого банка
  • Сравнение дебетовых карт
  • Привилегии по картам
  • Полезное
  • Вклады
  • Вклады пенсионерам
  • Счета
  • Драгоценные металлы
  • Металлические счета
  • Выплаты АСВ
  • Аренда индивидуальных сейфов
  • Полезное

  • Оплата услуг
  • Переводы по России и за рубеж
  • Оплата по SberPay
  • Автоплатёж
  • Автоперевод
  • Специальные решения по расчётам
  • Курсы валют
  • Полезное
  • Все страховые продукты
  • Питомец под защитой
  • Страхование путешественников
  • Страхование квартиры и дома
  • Страхование при кредитовании
  • Страхование ипотеки
  • Подбор полисов ОСАГО онлайн
  • Защита банковской карты
  • Программа #сбереги себя
  • Полезное

  • Как начать инвестировать
  • Каталог продуктов
  • Готовые инвестиционные идеи
  • Вопросы и ответы
  • Инвестиции. Доходчиво
  • Контакты
  • Полезное

  • Ваша безопасность
  • Обратная связь
  • Служба Омбудсмена
  • Контакты
  • Вопросы и ответы
  • Аресты и взыскания
  • Наследство
  • Особенный банк
  • Полезное
  • Все онлайн-сервисы
  • Мобильное приложение Сбербанк Онлайн
  • Интернет-банк Сбербанк Онлайн
  • СМС-банк
  • Госуслуги
  • Сбербанк ID
  • Окко
  • Delivery Club
  • Полезное

  • Сбербанк Премьер
  • Сбербанк Первый
  • Private Banking
  • Полезное
  • Отправить посылку
  • Отследить посылку
  • Получить посылку
  • Полезное

Все ипотечные кредиты.

Ответы на самые частые вопросы о кредитных каникулах

Что такое кредитные каникулы?

Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда были введены кредитные каникулы?

С 3 апреля 2020 года федеральным законом №106-ФЗ.

Какой крайний срок подачи заявки кредитору?

Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2020 года.

На какие займы распространяются каникулы?

На договоры займа с:

  • банком;
  • микрофинансовой организацией;
  • кредитным потребительским кооперативом;
  • сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом;
  • ломбардом.

Каникулы действуют в отношении:

  • ипотеки;
  • потребительских кредитов;
  • автокредитов;
  • долгов по кредитным картам.

Кто определяет продолжительность льготного периода?

Сам заемщик — от одного до шести месяцев.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по одному договору займа.

Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. Полный текст закона об ипотечных каникулах читайте по ссылке.

Какие требования к заемщику?

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.

А какие лимиты?

Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.

Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.

Автокредит — 600 тысяч рублей.

Кредитная карта — 100 тысяч рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.

Как подать заявление?

Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

С даты подачи заявления:

В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.

Если ответа нет через 10 дней , заемщик получает каникулы автоматически.

В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.

Кредитор должен проверить полученные документы в течение 5 дней .

Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Кредитор может проверить данные заемщика?

Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

Какие документы может потребовать кредитор?

Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из‑за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.

Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Использованы материалы сайта Роспотребнадзора.

2 Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.

Лента новостей

  • 21:52 Ялтинский экономический форум отменили из-за угрозы коронавируса
  • 21:19 Россия намерена расширить санкции против Украины
  • 20:50 Большой театр понес миллиардный убыток от пандемии
  • 20:21 Абхазия продлила запрет на въезд туристов в республику
  • 19:50 Мишустин выделил на детские выплаты еще более 18 млрд рублей
  • 19:20 Банки лишат права прописывать условия мелким шрифтом
  • 19:05 Первый доброволец привит вакциной от новосибирского «Вектора»
  • 18:50 В метро проходят рейды по проверке соблюдения масочного режима
  • 18:24 В Кремле заверили, что Путин от Лукашенко не заразился
  • 18:19 Астраханские селекционеры вывели арбуз со вкусом ванили
  • 17:49 На организаторов выступления Моргенштерна в Сочи подают в суд
  • 17:45 Лукашенко признался, что переболел коронавирусом
  • 17:39 СКР оценил ущерб по новому делу Гайзера почти в 9 млн рублей
  • 17:21 ВОЗ отказалась от идеи о второй волне коронавируса
  • 16:50 Замглавы Минпромторга: в России готовится «план Б» на случай второй волны коронавируса
  • 16:30 Белорусская милиция задержала фотокорреспондента ТАСС в Минске
  • 16:20 Два человека пострадали при столкновении поездов в Петербурге
  • 16:15 Фильм Кончаловского о новочеркасском расстреле поборется за приз Венецианского фестиваля
  • 15:49 Курс евро достиг 85 рублей впервые со 2 апреля
  • 15:45 Обвиняемый в госизмене Иван Сафронов отказался от сделки со следствием
  • 15:24 «Автодор» объявил конкурс на строительство трассы Москва — Казань
  • 15:00 Обвинение потребовало для экс-главы Российского авторского общества 5,5 года колонии
  • 14:56 Минфин разъяснил свои поправки о передаче конфискованных денег в ПФР
  • 14:44 Сергея Удальцова отправили под арест на 10 суток
  • 14:22 МИД России анонсировал скорое расширение списка стран для полетов
  • 13:55 Астероид размером больше футбольного поля приближается к Земле
  • 13:48 Сотовый оператор МТС первым в России получил лицензию на 5G
  • 13:26 Во Франции 28 июля начнется сборка первого в мире международного термоядерного реактора
  • 13:22 Новая волна «минирований» началась в Москве
  • 12:53 Фигуристка Юлия Липницкая стала мамой
  • 12:25 Эксперты: Россия ежегодно может терять почти $5 млрд от углеродного сбора ЕС
  • 12:03 На Удальцова завели дело за попытку проведения мероприятия в поддержку Фургала
  • 11:54 АТОР рассказала туристам о правилах въезда в Турцию
  • 11:28 Татулова назначена омбудсменом в сфере малого и среднего бизнеса
  • 10:54 Губернатор Чукотки попал в больницу после общения с больным COVID-19
  • 10:50 Собственник сети ресторанов «Корчма Тарас Бульба» объявлен в федеральный розыск
  • 10:41 В России выявили 5395 новых заболевших коронавирусом
  • 10:39 «Царьград» пожаловался на блокировку своего YouTube-канала
  • 10:24 Россия пока не войдет в «белый список» ЕС по открытию границ
  • 09:54 Дегтярев извинился перед жителями Хабаровска за шутку о «жирных» голубях
  • 09:26 «Маша и Медведь» вошли в мировую пятерку любимых детских развлекательных брендов
  • 08:55 Россия предложила Индии три препарата от COVID-19
  • 08:45 СМИ: артисты и чиновники получат награды от Путина за подготовку к голосованию по конституции
  • 08:24 В ООН объяснили разные показатели смертности от COVID-19 в странах
  • 07:56 «Известия»: филолог опровергает известные мнения о возникновении нецензурной лексики
  • 07:31 Минтруд обещает реальный рост пенсий до 2024 года
  • 06:55 «Известия»: Минфин предлагает отдать конфискованные средства Пенсионному фонду
  • 05:35 Reuters: в Великобритании кошка могла заразиться коронавирусом от своих владельцев
  • 04:42 CNN: перебежчик из Южной Кореи в КНДР имел симптомы COVID-19
  • 03:58 Институт Роберта Коха назвал рост числа заражений COVID-19 в Германии «очень тревожным»

Банки говорят мы не знаем, что делать.

Россию ждет катастрофическая безработица

Кризис из-за пандемии может спровоцировать дополнительную для страны проблему – массовую безработицу. Ее уровень может возрасти до 8—10% от рабочей силы в случае реализации неоптимистического сценария, и это только то, что касается официальных данных из Центров занятости. Об этом сообщает РБК со ссылкой на доклад Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП).

Обычно работодатели пытаются сохранить штат путем сокращения зарплат или пересмотра инвестпрограмм для высвобождения ресурсов на выплату вознаграждений сотрудникам. Однако за время затяжной самоизоляции и проблем в экономике механизмы адаптации исчерпываются, а текущий кризис «может быть первым, когда начнется по-настоящему масштабное высвобождение работников», уверены аналитики ЦМАКП.

Росстат публиковал статистику о росте доли безработных с 4,7% в марте до 5,8% в апреле 2020 года. Ранее такие цифры наблюдались только в 2016. Эта доля соответствует 4,3 млн безработных россиян. Минтруд сообщает, что официальная численность зарегистрированных в центрах занятости безработных достигла 2,1 млн человек.

Уровень безработицы напрямую зависит от глубины кризиса. Если будет развертываться более оптимистичный сценарий, карантин полностью завершится в июне, а уровень безработицы на пике составит 5,3—5,6%. При этом реальный заработок населения начнет расти на 0,5—0,7% в 2021 году и выйдет на устойчивый прирост в 2,3—2,7% в 2023 году.

При базовом сценарии карантин возобновится осенью-зимой, а уровень безработицы достигнет 8—8,3% в 2021 году и 7—7,3% в последующих. Реальные зарплаты снизятся на 4,5—4,8% в 2020 году и выйдут на темпы роста в 2,2—2,5% только в 2023-м.

Пессимистический сценарий пандемии предполагает, что карантин продлится до I квартала 2022 года. Тогда на рынке труда возникнет коллапс — безработица в России вырастет до «катастрофических» 10,5—10,7%, причем острота проблемы сохранится даже в 2023 году с уровнем в 9—9,5%. Реальные зарплаты упадут на 9—9,3% в 2020 году и на 1,7—2% в 2021-м, рост на 2—2,5% ожидается в 2023 году.

Самая главная проблема — снижение доходов населения. Если не будет реализован пессимистичный сценарий, то прогнозы выглядят не так уж и плохо, считают в ЦМАКП. Однако неизвестно, насколько в действительности затянется повышенный уровень безработицы. Также ситуацию усугубляют долгосрочные тренды: модернизация и превышение числа ликвидированных рабочих мест над вновь созданными, внешняя конкуренция. В текущем кризисе безработицу россияне ощутят острее нежели ранее, так как доля занятых в малом и среднем бизнесе выросла, а в госсекторе, который всегда был «островком стабильности», наоборот, сократилась.

Субъекты России лишатся 40,5 млрд рублей за II квартал.

Как уйти на кредитные каникулы

Обратиться за отсрочкой платежей по кредитам или займам можно в любой день до 30 сентября 2020 года. Возможно, в дальнейшем этот срок может может быть продлен. Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно подать заявление на предоставление льготного периода на сайте кредитной организации или по телефону. Банк проанализирует ситуацию заемщика и примет решение, предоставить отсрочку по платежам или нет. Срок рассмотрения обращения — 5 дней.

Если заемщик не указывает в своем требовании дату начала и длительность льготного периода, то срок кредитных каникул считается равным шести месяцам, а датой начала — день отправления требования кредитору. В случае принятия положительного решения по заявке, банк должен предоставить заемщику новый график платежей.

Заемщик может воспользоваться кредитными каникулами только один раз. Повторно обратиться за ними не получится, поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если уменьшение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит.

Факт выхода на кредитные каникулы будет отражен в кредитной истории заемщика, но в ее информационную часть сведения о неплатежах по кредиту в льготный период включаться не будут.

Заемщик вправе погасить кредит досрочно во время кредитных каникул, при этом в первую очередь платежи будут направлены на погашение тела кредита, а льготный период не будет прерван. В любой момент заемщик может прервать кредитные каникулы. Для этого ему достаточно оправить соответствующие уведомление в банк.

Документы, подтверждающие снижение уровня доходов, подавать вместе с заявлением не обязательно.

Сколько заемщиков смогут воспользоваться кредитными каникулами?

mipan / Depositphotos.com

С 3 апреля заемщики – граждане и ИП – получили право обращаться к кредиторам с требованием о предоставлении так называемых кредитных каникул, под которыми понимается отсрочка исполнения обязательств заемщика по потребительскому, в том числе ипотечному, кредиту на определенный им самим, но не превышающий шести месяцев срок (ст. 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ; далее – Закон № 106-ФЗ). Заявить соответствующее требование можно до 30 сентября текущего года (включительно). При этом заемщик – ИП вправе выбрать не временное приостановление внесения платежей по кредиту, а снижение их размера в течение установленного льготного периода.

Обязательными условиями, обеспечивающими возможность предоставления таких каникул, являются:

  • снижение дохода заемщика (если заемщиков несколько, то их совокупного дохода) за месяц, предшествующий месяцу, в котором он обратился к кредитору с соответствующим заявлением, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году;
  • отсутствие на момент обращения предоставленных заемщику по данному кредиту ипотечных каникул – соответствующий льготный период, предполагающий приостановку или уменьшение размера платежей по ипотеке, напомним, может быть установлен для лиц, находящихся в трудной жизненной ситуации, в случае, когда предметом ипотеки является их единственное жилье (ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”);
  • максимальный размер кредита. Данная величина, определенная Правительством РФ, составляет 250 тыс. руб. для потребительских кредитов, выданных физическим лицам, 300 тыс. руб. – для кредитов, заемщиками по которым являются ИП, 100 тыс. руб. – для займов с лимитом кредитования (имеются в виду кредитные карты), 600 тыс. руб. – для автокредитов (Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435). Для ипотечных кредитов изначально был установлен предел в 2 млн руб., однако уже через неделю данная величина была скорректирована, и сейчас за предоставлением кредитных каникул могут обращаться заемщики по ипотечным кредитам размером до 2 млн руб. Если жилое помещение – предмет ипотеки находится в Московской области, Санкт-Петербурге или на территории региона, входящего в состав Дальневосточного федерального округа, максимальный размер ипотечного кредита, позволяющий получить отсрочку по внесению платежей, составляет 3 млн руб., если в Москве – 4,5 млн руб. (Постановление Правительства РФ от 10 апреля 2020 г. № 478).

Кредитные каникулы предоставляются также субъектам малого и среднего предпринимательства, деятельность которых относится к одной из наиболее пострадавших в условиях распространения новой коронавирусной инфекции отраслей – правила установления льготного периода по их кредитам закреплены в ст. 7 Закона № 106-ФЗ. Однако если относящемуся к их числу ИП уже были предоставлены каникулы по потребительскому кредиту в соответствии со ст. 6 данного закона, обратиться за повторным, по сути, установлением льготного периода он не сможет (ч. 2 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Как отметил вчера в ходе видеоинтервью председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, установленные предельные показатели позволят воспользоваться кредитными каникулами большинству заемщиков почти по всем обозначенным видам кредитов. Так, размеры потребительских кредитов 70% заемщиков не превышают 300 тыс. руб., средняя сумма этих займов – 180 тыс. руб. Средний размер займа по кредитным картам – 36 тыс. руб., что составляет менее половины установленной максимальной величины, позволяющей претендовать на предоставление кредитных каникул.

Увеличение предельных показателей по ипотечным кредитам обеспечило право на отсрочку платежей для абсолютного большинства соответствующих заемщиков – более 70% граждан, живущих за пределами Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, смогут воспользоваться ипотечными каникулами, подчеркнул депутат. В Москве же, где средняя сумма ипотечного кредита составляет 4,7 млн руб., право на установление льготного периода по ипотеке теперь имеют около 68% заемщиков.

А вот взявшим кредиты для покупки автомобиля лицам не так повезло. Средний размер автокредита, по экспертным оценкам, – 800 тыс. руб., поэтому в установленные предельные рамки попадают лишь 45% оформивших кредиты на приобретение недорогих машин заемщиков. “Видимо, правительство исходило из того, что те, кто покупают дорогие машины, способны выплачивать эти кредиты. Или смогут продать дорогой автомобиль и купить подешевле”, – пояснил Анатолий Аксаков.

Все важные документы и новости о коронавирусе COVID-19 – в ежедневной рассылке Подписаться

Пока конкретных данных о количестве уже обратившихся к кредиторам за предоставлением кредитных каникул заемщиков нет. По информации Банка России, за первую неделю апреля заемщики подали 76 тыс. заявлений об изменении условий кредитного договора с связи со снижением дохода из-за пандемии, но значительная часть из них касается собственных программ банков по реструктуризации кредитов (стоит отметить, что банки удовлетворяют только около 15% заявок по таким программам). Первые же данные о рассмотрении заявлений о предоставлении отсрочек платежей по кредитам именно в рамках Закона № 106-ФЗ регулятор намерен получить уже на этой неделе – об этом председатель Банка России Эльвира Набиуллина сообщила в ходе состоявшейся 10 апреля пресс-конференции.

По прогнозам профильного комитета Госдумы, в первое время спрос на кредитные каникулы будет большой, но впоследствии значительно снизится. “Кредит все равно нужно будет возвращать, хотя и позже, проценты в период кредитных каникул набегают, поэтому полагаю, что первый эмоциональный всплеск у желающих получить отсрочку пройдет, и многие, посчитав, на сколько сократились их доходы, хорошо подумают и будут продолжать обслуживать кредиты. И все же думаю, что сотни тысяч граждан воспользуются таким правом, тем более что это легко с точки зрения направления кредитору соответствующего требования”, – заключил Анатолий Аксаков.

Кроме того, заемщикам, большинство из которых действительно как минимум по одному критерию – размеру кредита – подпадают под действие норм о предоставлении кредитных каникул, не следует забывать о двух других обязательных условиях. Если с ипотечными каникулами все просто – они либо предоставлены, и заемщик вряд ли может об этом забыть, либо нет, то к показателю снижения дохода нужно отнестись очень внимательно – кредитор вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие факт уменьшения его дохода более чем на 30%, или соответствующую информацию у налоговых органов либо государственных внебюджетных фондов (ч. 7-8 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). Несоответствие любому из установленных обязательных требований повлечет, разумеется, отказ в предоставлении заемщику кредитных каникул.

В Москве же, где средняя сумма ипотечного кредита составляет 4,7 млн руб.

Инструкция для заёмщиков: как оформить кредитные каникулы

Из-за «коронакризиса» многие теряют работу и перестают справляться с кредитными обязательствами. Госдума приняла закон , который обязывает банки предоставлять отсрочки по потребительским и ипотечным кредитам. Разбираемся, как будут работать новые кредитные каникулы и кто может их получить.

Инструкция для заёмщиков как оформить кредитные каникулы.

Лицом не вышли. Как банки поступают с юрлицами во время кредитных каникул

Лицом не вышли.

Какие банки предоставляют кредитные каникулы?

Схему кредитных каникул не всегда выбирает клиент. В маленьких банках такой опции вообще нет: если плата за кредит не поступает, через несколько месяцев вас начнут искать коллекторы, а после придет повестка в суд. Но если речь о крупном клиентоориентированном банке, то заемщику могут предложить несколько вариантов реструктуризации на выбор.

Банки, в которых отсрочку точно предлагают:

Продолжительность отсрочки и ее схему банк определяет индивидуально — в зависимости от ситуации, в которой оказался клиент, а также его кредитной истории. Чем прилежнее заемщик, тем выше у него шансы на кредитные каникулы. Но обычно отсрочка нужна сроком до полугода. Кроме каникул банки предлагают:

  • Увеличить срок кредита, если позволяет возраст клиента;
  • Уменьшить ежемесячный платеж.

Если обслуживающий банк не идет навстречу, можно обратиться в другой — за рефинансированием. А на крайний случай, если денег совсем нет, закон предусматривает банкротство — такому заемщику все задолженности спишут в судебном порядке.

Если обслуживающий банк не идет навстречу, можно обратиться в другой за рефинансированием.

Что означают кредитные каникулы

Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев. Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес. Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.

В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов.

Как доказать снижение дохода для получения кредитных каникул

Кредитные каникулы, которые предоставляют заемщикам банки и МФО, можно получить, если ваш доход сократился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Как показывает практика, доказать снижение доходов иногда не так-то и просто.

Далее мы рассматриваем лишь случаи, когда банк отказываем тем заемщикам, которые подходят под все критерии программы. Помните, что существует и ограничение по максимальному размеру кредита: по потребительским кредитам лимит установлен на уровне 250 тысяч рублей, для кредитных карт – 100 тысяч рублей, для кредитов на покупку автомобиля – 600 тысяч рублей. В случае с ипотекой, если объект недвижимости находится в Москве, то лимит составляет 4,5 миллиона рублей. В Московской области, Санкт-Петербурге или в Дальневосточном федеральном округе – 3 миллиона рублей. В других регионах – 2 млн рублей. По ипотеке есть и другие каникулы, где лимит составляет уже 15 млн руб.

Подавая в банк или в МФО заявление на предоставление кредитных каникул по 106-ФЗ (здесь мы сделали FAQ по кредитным каникулам), нужно помнить, что в расчет берутся два показателя: ваш среднемесячный доход за 2019 год и ваш доход за месяц, предшествующий подаче заявления кредитору. Последний должен сократиться на 30% или более по сравнению с прошлогодним. Например, в 2019 году вы зарабатывали ежемесячно 50 тыс руб. Вы подаете заявление о предоставлении каникул в мае. Чтобы соответствовать необходимым условиям ваш доход за апрель должен быть 35 тысяч рублей или ниже.

Вы не обязаны сразу же предоставлять кредитору все необходимые документы, подтверждающие потерю или снижение доходов. По закону, у заемщика есть как минимум 90 дней на это. Для получения каникул достаточно просто подать заявление кредитору, а банк или МФО должны ответить на него в течение 10 дней. Однако, лучше собрать документы как можно раньше. Если вы в итоге не сможете доказать свое право на льготный период, то кредитные каникулы будут отменены со всеми вытекающими последствиями – отсутствие платежей будет считаться просрочкой, кредитная история будет испорчена, а банк может начислить штрафы и пени за несвоевременную оплату по кредиту. Поэтому лучше получить подтверждение от кредитора, что вы имеете право на кредитные каникулы, до того, как вы перестанете платить по кредиту.

Каникулы для заемщиков с «белой» зарплатой

Проще всего доказать падение дохода тем, у кого одна работа и стабильный оклад, без периодически начисляемых премий и выплат за внеурочные часы, и кто сейчас находится в неоплачиваемом отпуске. Для подтверждения снижения дохода Вам следует запросить в бухгалтерии Вашего работодателя справку о доходах по форме 2-НДФЛ за прошлый и текущий год. Поскольку большую часть марта все работали в обычном режиме, то, скорее всего, падение дохода будет зафиксировано лишь в апреле этого года, поэтому и заявление на каникулы логично подавать в мае.

Если ваша компания до сих пор работает в удаленном режиме, то заказать справку 2 НДФЛ можно на портале Госуслуги. Справку желательно тщательно проверить на наличие ошибок.

Для расчета среднемесячного дохода за 2019 год нужно сложить доход за каждый их 12 месяцев, и поделить полученный результат на 12. Если в какой-то месяц прошедшего года ваши доходы были гораздо выше, чем в целом по остальным месяцам, то суммы этих двух месяцев из расчетов можно убрать. Тогда сумму за 10 месяцев надо разделить, соответственно, на 10. Далее останется лишь убедиться, что ваш доход в этом году действительно снизился на 30%. Для этого при необходимости можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

Что учитывается в доходах за 2019 год

· Заработная плата, премии и прочее денежное содержание (довольствие),

· выплаты по договорам гражданско-правового характера (ГПХ), кроме авторского вознаграждения,

· пенсии, в том числе, пенсии из негосударственных пенсионных фондов

· вознаграждения и выплаты управленцам

· отпускные выплаты и компенсации за неиспользованный отпуск

· пособие по временной нетрудоспособности (расчет больничного листа)

· материальная помощь, в том числе, при рождении и усыновлении ребенка

· доходы, полученные от операций с ценными бумагами, авторское вознаграждение и прочие разовые доходы, например, от выигрыша в лотерею.

Данные о доходе заемщика кредиторы могут получить и самостоятельно в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

Пример. Многие компании для работников-менеджеров по продажам устанавливают оклад, например, 20 тыс. рублей. Дополнительно к окладу сотрудники могут зарабатывать процент от суммы проданного товара. В итоге с учетом премий от продаж среднемесячный доход за 2019 год составил 80 тыс. рублей. Чтобы получить кредитные каникулы в мае, необходимо, чтобы в справке 2-НДФЛ в доходе за апрель 2020 года фигурировала сумма менее 56 тыс. рублей.

Если вы в 2019 году работали на двух или более работах, то справку 2 НДФЛ придется приносить от всех работодателей – доход будет учитываться по всем местам работы.

Важно. По всем категориям доходов установлены свои коды. В справке 2-НДФЛ фигурируют суммы доходов с кодами 1240, 2000, 2001, 2002, 2003, 2010, 2012, 2013, 2014, 2300, 2520, 2530, 2710, 2760, 2762. Доходы с другими кодами в расчете не участвуют.

Типичные ответы банков при отказе в каникулах

За период с начала апреля по 6 мая, по данным ЦБ, банки получили 1,4 млн. заявлений на кредитные каникулы по закону 106-ФЗ, на ипотечные каникулы по 76-ФЗ, а также на реструктуризацию по собственным программам банков. Обращений о предоставлении именно кредитных каникул по 106‑ФЗ получено всего 210 тыс. Уровень одобрения заявок на кредитные каникулы по ипотеке составил около 80%, по потребительским кредитам – 60%, по кредитным картам –70%, по автокредитам –20%.

К сожалению, ряд банков утверждает о собственной организационной или технической неготовности. Например, «у нас нет разъяснений от Центробанка», «информационная система не готова к принятию заявлений» и так далее. Помните, что по 106-ФЗ, если банк не направил ответ на ваше заявление в течение 10 дней, то каникулы считаются предоставленными автоматически. Но лучше добиться ответа от банка, а при необходимости обратиться в ЦБ за помощью.

Второй вариант отказов: «Ваше заявление на кредитные каникулы мы будем рассматривать как заявление на реструктуризацию, проводимую по стандартам нашего банка». То есть вместо предоставления каникул по 106-ФЗ банк предлагает реструктуризацию на своих условиях, которые могут быть для заемщика менее выгодными.

Для обоснования такого подхода отдельные кредитные организации дают свои толкования положений закона 106-ФЗ. Например, банк утверждает, что для получения кредитных каникул у вас должен быть доход в 2020 в течение двух месяцев. Возможно, они считают, что если клиент ничего не заработал в этом году, то доход он потерял не из-за кризиса, вызванного эпидемией.

Если банк или иной кредитор (например, микрофинансовая организация) отказывает в предоставлении кредитных каникул, а вы подали все документы и ваш доход сократился более чем на 30%, то вы вправе обратиться с жалобой в ЦБ. Сделать это можно онлайн.

Если же вы не подходите под критерии кредитных каникул, например, по сумме кредита, то остается лишь попытаться договориться с банком о реструктуризации по его собственной программе. Банк в этом случае, к сожалению, не обязан удовлетворять просьбу заемщика, но может быть в этом заинтересован, поскольку ему выгоднее предоставить вам отсрочку или снизить размер платежей, чем столкнуться с просрочкой. Как вариант, можно попытаться рефинансировать кредит в других банках.

Если банк все же одобрил кредитные каникулы, прислав соответствующее сообщение, то не лишним будет убедиться в том, что у вас действительно начался льготный период. Для этого достаточно получить свою кредитную историю. Два раза в год это полностью бесплатно.

Подпишитесь на ОКБлог в соцсетях или поставьте лайк, если заметка была полезной. Вам это просто – нам приятно!

Типичные ответы банков при отказе в каникулах.

Кредитные каникулы предоставят только избранным

Кредитные каникулы будут доступны лишь заемщикам с невысокими доходами

Гражданам пообещали кредитные каникулы, и даже прописали это законодательно. Однако воспользоваться поблажками смогут далеко не все.

Согласно распоряжению правительства, на «каникулы» могут уйти граждане, ИП и субъекты МСБ, доход которых за месяц, предшествующий дате обращения, снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом, полученным за 2019 год. Такая мера поддержки будет действовать до 30 сентября 2020 года. Кредитные каникулы предоставляются на период до шести месяцев. Банк обязан рассмотреть требование заемщика об отсрочке платежей в срок не более 5 календарных дней и после этого сообщить ему о начале льготного периода по кредиту или займу. В ЦБ уверены, что реструктуризация не отразится на кредитной истории и поможет сохранить статус надежного заемщика.

Между тем, в крупнейшей российской кредитной организации с госучастием, Сбербанке, уточнили в конце прошлой недели, что вскоре выйдет распоряжение правительства, ограничивающее максимальный размер кредитов, по которым будут предоставляться каникулы. Сегодня же эта информация получила подтверждение – кабмин опубликовал постановление, где эти цифры прописаны. Так, по ипотеке максимальный долг составит 1,5 млн руб., по автокредитам — 600 тыс. руб., по потребкредитам ИП — 300 тыс. руб., по потребкредитам для физлиц — 250 тыс. руб., по картам — 100 тыс. руб.

К настоящему моменту банки, по данным ЦБ, выдали займов физлицам почти на 18 трлн руб. Как сообщила 3 апреля на пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина, «объем задолженности или кредитного портфеля, по которым приняты решения о реструктуризации — в основном это перенос оплаты процентов, — можно предварительно оценить в 200 млрд рублей, в работе — заявки по кредитным требованиям на 560 млрд рублей». То есть физические лица уже обратились за реструктуризацией на 760 млрд руб.

Эта сумма, пишет «Коммерсант», примерно равна объему всей просроченной задолженности банковской системы на 1 марта 2020 года.

Подробнее со статистикой кредитования в России можно ознакомиться здесь https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/

Новый ФЗ-106 от 3 апреля «О внесении изменений в ФЗ О ЦБ РФ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» не сможет стабилизировать состояние должников ни на период режима самоизоляции, ни на последующий период стабилизации экономики. Дело в том, объясняет партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов, что кредитные каникулы по ипотечному, потребительскому, автокредиту или кредиту для бизнеса предоставляются только в случае, если заемщик сможет доказать, что его ежемесячный доход по отношению к среднему за 2019 год снизился более чем на 30%.

Для этого требуется справка с работы и данные налоговой службы, а учитывая, что далеко не все работают по «белой» схеме, круг таких потенциальных пользователей льготы сужается. Но и это не самое главное. Важнее всего тут то, говорит юрист, что максимальный размер кредитов, по которым может быть представлена отсрочка, жестко ограничен.

Больше всего введение режима самоизоляции влияет на остановку крупного, среднего и малого бизнеса именно в Москве и области, и здесь показатели по среднему размеру кредитов на порядок выше чем в регионах – например, по ипотеке по данным ДОМ.РФ еще в 2019 году он составлял 2,24 млн рублей, а с нового года и вовсе 2,4 млн рублей, по автокредитам в Москве также в среднем занимают не менее 1 млн рублей. Учитывая это обстоятельство, считает Дмитрий Горбунов, следует ожидать, что новыми послаблениями сможет воспользоваться лишь небольшое число россиян, чьи доходы и до пандемии были невысокими. Таким образом, госпомощь по каникулам распространиться только на самые бедные слои населения, средний класс будет вынужден бороться с экономическим застоем собственными силами.

Из очевидных вариантов для ипотечников — воспользоваться прежними нормативными актами, принятыми правительством, например, законом об «Ипотечных каникулах» от июля 2019 года, где лимит по ипотеке равняется 15 млн рублей. Новый закон о каникулах не отменяет старый, однако он не распространяется на представителей бизнеса, что в целом оптимизма не добавляет, так как им придется решать собственные проблемы опять же за свой счет.

Соглашается с Горбуновым и первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Представитель бизнес-объединения отмечает – не понятно, как в условиях самоизоляции, когда много компаний или перешли на удаленную форму работы, или закрыты, получить справки с места работы для того, чтобы доказать, что доходы снизились на 30% и больше, и получить право на отсрочку кредитов.

Во-вторых, продолжает он, поправки по ограничению сумм кредита создают ситуацию, когда предоставленными кредитными каникулами могут воспользоваться только те заемщики, которые брали относительно небольшой займ. Рамки по кредитам установлены гораздо ниже, чем средний размер кредита по стране: по ипотеке 1,5 млн руб. (а средний размер кредита составляет 2,5 млн руб.), по автокредиту – 600 тыс. руб. (средний кредит – 800 тыс. руб.). Лучше ситуация по потребительским кредитам: при средней сумме займа 180 тыс. руб. закон устанавливает планку 250 тыс. руб.

Фактически, уверен Павел Сигал, эти ограничения снизят количество обращений в банки минимум в два раза в ближайшее время. Однако в последующем практически гарантирован взрывной рост просроченной задолженности и массовые неплатежи. Экономические потери, таким образом, ощутят и банки, у которых начнутся проблемы с ликвидностью.

Банкам придется повышать проценты по кредитам и ужесточать требования к заемщикам, в том числе по коммерческим кредитам, уверен эксперт. А поскольку население сильно потеряет в доходах, и люди будут закредитованы без возможности расплатиться перед банками, это негативно отразится на спросе на финансовые услуги. Тотальное снижение потребностей и экономия на всем снизит внутренний спрос – от этого начнут страдать предприятия (снизится их выручка, прибыль, а значит – налоговые платежи в бюджет). Негативные тенденции будут наслаиваться друг на друга и вызовут цепную реакцию в экономике, спад в которой будет происходить из месяца в месяц на протяжении долгого времени.

Кредитные каникулы для граждан, ИП и малых предприятий – это вынужденная и необходимая мера в текущей ситуации, говорит управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Верёвочкина. По ее словам, эта мера необходима также и банкам – они могли бы просто «захлебнуться» в просрочке с последующим формированием резервов и соответствующей нагрузкой на капитал.

«Мы ожидаем, что не менее 30% наших клиентов обратятся с просьбой о предоставлении кредитных каникул, а также за реструктуризацией в случае невозможности доказать снижение официального дохода. Уже сейчас банки испытывают повышенную нагрузку на колл-центры, консультируя клиентов о нюансах предоставления каникул», – указывает представитель банка.

Несмотря на то, что кредитные каникулы удлиняют срок кредита на период, на который они предоставлены, это, безусловно, повлияет на итоги деятельности банков в 2020 году, ожидает Елена Верёвочкина. При массовом предоставлении отсрочек по займам огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и их способность платить по обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее. Эти проблемы будут решаться банками, в том числе, с помощью финансирования со стороны ЦБ.

Однако основной риск для банков заключается в том, поясняют в РГС Банке, что кредитные каникулы или реструктуризация могут быть только отсрочкой для дальнейшего дефолта заемщика. Другими словами, в созданных кредитных портфелях может «зреть» потенциальная просрочка. Для банков очевидно, что определённая часть заемщиков выйдет в дефолт – это ожидаемые и приемлемые риски.

Критичность заключается в объемах и сроке просрочек. Вот здесь некоторые банки могут пострадать: у ряда кредитных организаций в связи с формированием дополнительных резервов возникнет риск утраты капитала с последующим отзывом лицензии, если не будет докапитализации. В этой связи, банки крайне заинтересованы в том, чтобы минимизировать потенциальные риски, и готовы работать с клиентами по предоставлению кредитных каникул и реструктуризации долгов, заключает Елена Верёвочкина.

Гражданам пообещали кредитные каникулы, и даже прописали это законодательно.

Кредитные каникулы предоставят только избранным

Кредитные каникулы будут доступны лишь заемщикам с невысокими доходами

Гражданам пообещали кредитные каникулы, и даже прописали это законодательно. Однако воспользоваться поблажками смогут далеко не все.

Согласно распоряжению правительства, на «каникулы» могут уйти граждане, ИП и субъекты МСБ, доход которых за месяц, предшествующий дате обращения, снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом, полученным за 2019 год. Такая мера поддержки будет действовать до 30 сентября 2020 года. Кредитные каникулы предоставляются на период до шести месяцев. Банк обязан рассмотреть требование заемщика об отсрочке платежей в срок не более 5 календарных дней и после этого сообщить ему о начале льготного периода по кредиту или займу. В ЦБ уверены, что реструктуризация не отразится на кредитной истории и поможет сохранить статус надежного заемщика.

Между тем, в крупнейшей российской кредитной организации с госучастием, Сбербанке, уточнили в конце прошлой недели, что вскоре выйдет распоряжение правительства, ограничивающее максимальный размер кредитов, по которым будут предоставляться каникулы. Сегодня же эта информация получила подтверждение – кабмин опубликовал постановление, где эти цифры прописаны. Так, по ипотеке максимальный долг составит 1,5 млн руб., по автокредитам — 600 тыс. руб., по потребкредитам ИП — 300 тыс. руб., по потребкредитам для физлиц — 250 тыс. руб., по картам — 100 тыс. руб.

К настоящему моменту банки, по данным ЦБ, выдали займов физлицам почти на 18 трлн руб. Как сообщила 3 апреля на пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина, «объем задолженности или кредитного портфеля, по которым приняты решения о реструктуризации — в основном это перенос оплаты процентов, — можно предварительно оценить в 200 млрд рублей, в работе — заявки по кредитным требованиям на 560 млрд рублей». То есть физические лица уже обратились за реструктуризацией на 760 млрд руб.

Эта сумма, пишет «Коммерсант», примерно равна объему всей просроченной задолженности банковской системы на 1 марта 2020 года.

Подробнее со статистикой кредитования в России можно ознакомиться здесь https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/

Новый ФЗ-106 от 3 апреля «О внесении изменений в ФЗ О ЦБ РФ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» не сможет стабилизировать состояние должников ни на период режима самоизоляции, ни на последующий период стабилизации экономики. Дело в том, объясняет партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов, что кредитные каникулы по ипотечному, потребительскому, автокредиту или кредиту для бизнеса предоставляются только в случае, если заемщик сможет доказать, что его ежемесячный доход по отношению к среднему за 2019 год снизился более чем на 30%.

Для этого требуется справка с работы и данные налоговой службы, а учитывая, что далеко не все работают по «белой» схеме, круг таких потенциальных пользователей льготы сужается. Но и это не самое главное. Важнее всего тут то, говорит юрист, что максимальный размер кредитов, по которым может быть представлена отсрочка, жестко ограничен.

Больше всего введение режима самоизоляции влияет на остановку крупного, среднего и малого бизнеса именно в Москве и области, и здесь показатели по среднему размеру кредитов на порядок выше чем в регионах – например, по ипотеке по данным ДОМ.РФ еще в 2019 году он составлял 2,24 млн рублей, а с нового года и вовсе 2,4 млн рублей, по автокредитам в Москве также в среднем занимают не менее 1 млн рублей. Учитывая это обстоятельство, считает Дмитрий Горбунов, следует ожидать, что новыми послаблениями сможет воспользоваться лишь небольшое число россиян, чьи доходы и до пандемии были невысокими. Таким образом, госпомощь по каникулам распространиться только на самые бедные слои населения, средний класс будет вынужден бороться с экономическим застоем собственными силами.

Из очевидных вариантов для ипотечников — воспользоваться прежними нормативными актами, принятыми правительством, например, законом об «Ипотечных каникулах» от июля 2019 года, где лимит по ипотеке равняется 15 млн рублей. Новый закон о каникулах не отменяет старый, однако он не распространяется на представителей бизнеса, что в целом оптимизма не добавляет, так как им придется решать собственные проблемы опять же за свой счет.

Соглашается с Горбуновым и первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Представитель бизнес-объединения отмечает – не понятно, как в условиях самоизоляции, когда много компаний или перешли на удаленную форму работы, или закрыты, получить справки с места работы для того, чтобы доказать, что доходы снизились на 30% и больше, и получить право на отсрочку кредитов.

Во-вторых, продолжает он, поправки по ограничению сумм кредита создают ситуацию, когда предоставленными кредитными каникулами могут воспользоваться только те заемщики, которые брали относительно небольшой займ. Рамки по кредитам установлены гораздо ниже, чем средний размер кредита по стране: по ипотеке 1,5 млн руб. (а средний размер кредита составляет 2,5 млн руб.), по автокредиту – 600 тыс. руб. (средний кредит – 800 тыс. руб.). Лучше ситуация по потребительским кредитам: при средней сумме займа 180 тыс. руб. закон устанавливает планку 250 тыс. руб.

Фактически, уверен Павел Сигал, эти ограничения снизят количество обращений в банки минимум в два раза в ближайшее время. Однако в последующем практически гарантирован взрывной рост просроченной задолженности и массовые неплатежи. Экономические потери, таким образом, ощутят и банки, у которых начнутся проблемы с ликвидностью.

Банкам придется повышать проценты по кредитам и ужесточать требования к заемщикам, в том числе по коммерческим кредитам, уверен эксперт. А поскольку население сильно потеряет в доходах, и люди будут закредитованы без возможности расплатиться перед банками, это негативно отразится на спросе на финансовые услуги. Тотальное снижение потребностей и экономия на всем снизит внутренний спрос – от этого начнут страдать предприятия (снизится их выручка, прибыль, а значит – налоговые платежи в бюджет). Негативные тенденции будут наслаиваться друг на друга и вызовут цепную реакцию в экономике, спад в которой будет происходить из месяца в месяц на протяжении долгого времени.

Кредитные каникулы для граждан, ИП и малых предприятий – это вынужденная и необходимая мера в текущей ситуации, говорит управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Верёвочкина. По ее словам, эта мера необходима также и банкам – они могли бы просто «захлебнуться» в просрочке с последующим формированием резервов и соответствующей нагрузкой на капитал.

«Мы ожидаем, что не менее 30% наших клиентов обратятся с просьбой о предоставлении кредитных каникул, а также за реструктуризацией в случае невозможности доказать снижение официального дохода. Уже сейчас банки испытывают повышенную нагрузку на колл-центры, консультируя клиентов о нюансах предоставления каникул», – указывает представитель банка.

Несмотря на то, что кредитные каникулы удлиняют срок кредита на период, на который они предоставлены, это, безусловно, повлияет на итоги деятельности банков в 2020 году, ожидает Елена Верёвочкина. При массовом предоставлении отсрочек по займам огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и их способность платить по обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее. Эти проблемы будут решаться банками, в том числе, с помощью финансирования со стороны ЦБ.

Однако основной риск для банков заключается в том, поясняют в РГС Банке, что кредитные каникулы или реструктуризация могут быть только отсрочкой для дальнейшего дефолта заемщика. Другими словами, в созданных кредитных портфелях может «зреть» потенциальная просрочка. Для банков очевидно, что определённая часть заемщиков выйдет в дефолт – это ожидаемые и приемлемые риски.

Критичность заключается в объемах и сроке просрочек. Вот здесь некоторые банки могут пострадать: у ряда кредитных организаций в связи с формированием дополнительных резервов возникнет риск утраты капитала с последующим отзывом лицензии, если не будет докапитализации. В этой связи, банки крайне заинтересованы в том, чтобы минимизировать потенциальные риски, и готовы работать с клиентами по предоставлению кредитных каникул и реструктуризации долгов, заключает Елена Верёвочкина.

Но и это не самое главное.

Запрос на паузу: что показала подача заявок на кредитные каникулы

Сотни клиентов обратились в крупнейшие банки за кредитными каникулами, рассказали «Известиям» в финорганизациях, однако большинство из них не могут подтвердить свое право на льготы. Отсрочки по кредитам — важный инструмент поддержки граждан и бизнеса, но при затяжном кризисе он может нарушить баланс активов и пассивов в банковском секторе, опасаются эксперты. Процентные доходы банков рискуют сократиться на 100–200 млрд рублей, поэтому, считают финансисты, для стабилизации экономики граждан и предприятия лучше поддерживать напрямую.

Кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года, а подать заявление нужно не позднее 30 сентября.

Читайте также:  Оскорбление ребенка: понятие и состав правонарушения, характеристики и признаки, статья, штраф и наказание по КоАП РФ
Добавить комментарий